Consignado: quando ajuda e quando vira armadilha

O crédito consignado é um empréstimo em que a parcela é descontada diretamente do salário, da aposentadoria ou da pensão. Por ter esse desconto em folha, o risco para o banco é menor, e por isso os juros costumam ser mais baixos do que os de outras modalidades. Isso o torna atraente. Mas o desconto automático também esconde riscos que vale conhecer.

Como funciona

A parcela é retirada antes de o dinheiro chegar a você. Existe um limite para o comprometimento da renda, chamado margem consignável, que varia conforme o tipo de consignado (servidor, empregado de empresa privada, aposentado e pensionista do INSS). Esses limites e as taxas máximas são definidos por normas que mudam com o tempo, então consulte os valores vigentes com o INSS, o seu empregador ou o banco, e as taxas médias no Banco Central.

Quando ajuda

O consignado pode fazer sentido quando:

• Serve para substituir uma dívida muito mais cara, como rotativo do cartão ou cheque especial, e o custo total é realmente menor;
• A parcela cabe com folga no orçamento, mesmo depois do desconto;
• O objetivo é claro e necessário, como uma urgência de saúde ou uma reforma essencial;
• Você comparou ao menos duas ou três ofertas pelo custo efetivo total.

Quando vira armadilha

• Usar como renda extra a cada mês, sem plano. O dinheiro entra, e o salário líquido fica cada vez menor.
• Pegar um novo consignado para pagar o anterior repetidamente, alongando o prazo e aumentando o custo total.
• Comprometer a renda de que depende para o essencial. Como o desconto é automático, o aperto aparece no mês seguinte, sem opção de atrasar.
• Aceitar ofertas por telefone, mensagem ou aplicativo sem checar a procedência. Golpes com consignado são frequentes, principalmente contra aposentados e pensionistas.
• Olhar só a parcela. Prazos longos reduzem a parcela, mas aumentam muito o total pago.

Como avaliar uma oferta

1. Peça o custo efetivo total (CET) e a taxa mensal.
2. Calcule o total a pagar: parcela × número de parcelas.
3. Compare com a dívida que você quer substituir.
4. Veja o impacto no orçamento: quanto sobra depois da parcela?
5. Confirme que a instituição é legítima e que o contrato corresponde ao que foi dito.
6. Evite pressa. Ofertas boas continuam boas no dia seguinte.

Cuidado especial para aposentados e pensionistas

Há muitos golpes e práticas abusivas dirigidas a esse público. Desconfie de quem oferece crédito sem você ter pedido, de quem pede senha ou código recebido por mensagem e de quem ligou "em nome do INSS". Se houver desconto que você não reconhece, procure os canais oficiais de atendimento do INSS e do banco, e registre reclamação nos órgãos de defesa do consumidor.

Perguntas frequentes

Consignado é sempre mais barato?

Costuma ser mais barato que muitas modalidades, mas isso não significa que seja barato. Compare sempre o custo total.

Posso quitar antes?

Em geral, sim, com abatimento proporcional dos juros, conforme as regras do contrato e da lei. Peça o saldo para quitação.

Vale usar o consignado para investir?

Não é recomendado, porque os juros do empréstimo tendem a ser mais certos do que o retorno do investimento, e o investimento envolve risco.

Por onde começar esta semana

1. Se você já tem consignado, confira o contrato, o saldo e a taxa.
2. Se pensa em contratar, defina o objetivo e o valor máximo de parcela.
3. Peça propostas em pelo menos duas instituições e compare o CET.
4. Converse com alguém de confiança antes de assinar.

Na linguagem do Método MÃO, é um tema dos Ajustes: reorganizar a dívida de modo que ela caiba na vida. Leia também como sair das dívidas e bem-estar financeiro nas empresas.