INSS e previdência complementar: o que cada um cobre

"Eu contribuo para o INSS, então já estou cuidando da aposentadoria." A frase é comum e tem uma parte de verdade. O INSS é a base de proteção de milhões de trabalhadores. Mas a sua função tem um limite, e entender esse limite é o ponto de partida para planejar o restante.

O que é o INSS

O Instituto Nacional do Seguro Social administra o Regime Geral de Previdência Social, o sistema público ao qual contribuem os trabalhadores da iniciativa privada. Além da aposentadoria, ele cobre outros riscos, como incapacidade temporária ou permanente, pensão por morte e salário-maternidade, conforme as regras e os requisitos de cada benefício.

Duas características importam para quem planeja:

• O benefício tem teto. Quem ganha acima dele não terá a mesma renda na aposentadoria. O teto é atualizado periodicamente, e o valor vigente deve ser conferido na fonte oficial.
• As regras mudaram com a Emenda Constitucional nº 103/2019, e há regras de transição para quem já contribuía antes dela. O seu caso depende da sua história de contribuições.

O que é a previdência complementar

É uma poupança de longo prazo, voluntária, administrada por entidades fechadas (como os fundos de pensão de empresas) ou por seguradoras e bancos (a previdência aberta). Ela existe para complementar o benefício do regime oficial, ajudando a aproximar a renda da aposentadoria da renda da fase de trabalho. A lei que organiza esse regime é a Lei Complementar nº 109/2001.

Há uma diferença de lógica: no INSS, o benefício é calculado conforme regras definidas em lei; na previdência complementar, o valor depende do que você e, se houver, a empresa acumularam, e do rendimento ao longo do tempo.

Como pensar a soma

Uma forma simples de organizar a ideia:

renda desejada na aposentadoria = INSS + previdência complementar + outros recursos

Os "outros recursos" podem ser investimentos próprios, renda de aluguel ou atividade remunerada. A pergunta de planejamento é: qual parte da renda desejada o INSS não cobre? Essa diferença é a que precisa ser construída por outras fontes. Para fazer a conta com premissas à vista, veja quanto preciso para me aposentar.

Erros comuns

• Presumir que o INSS cobrirá o padrão de vida atual. Para quem tem renda acima do teto, não cobrirá.
• Não conferir o histórico de contribuições. Lacunas e erros no cadastro podem custar benefício. O Meu INSS mostra o extrato e permite pedir correções.
• Começar a previdência complementar tarde. O tempo é um dos fatores que mais pesa no acúmulo.
• Ignorar a contrapartida da empresa. Quando existe um plano patrocinado, deixar de aproveitá-la é abrir mão de dinheiro.

Perguntas frequentes

Preciso mesmo de previdência complementar?

Depende da diferença entre a renda que você quer e a que o INSS deve pagar, e de outras fontes que você tenha. Quem ganha mais, ou quer manter o padrão de vida, tende a precisar mais de outras fontes.

Servidor público tem as mesmas regras?

Não necessariamente. Servidores costumam estar em regimes próprios, com regras distintas, e muitos têm acesso a fundos de previdência complementar específicos. Confira a regra do seu ente.

Onde vejo a minha situação no INSS?

No Meu INSS, com o extrato de contribuições e as simulações disponíveis.

Por onde começar esta semana

1. Acesse o Meu INSS e baixe o extrato de contribuições.
2. Confira vínculos e períodos, e peça a correção do que estiver errado.
3. Estime a renda que você gostaria de ter na aposentadoria.
4. Descubra se a sua empresa oferece plano de previdência com contrapartida.

Na linguagem do Método MÃO, essa conta une a Clareza (onde você está) e a Direção (aonde quer chegar). Leia também planejamento para aposentadoria.